Plan de Ahorro o Plan de Pensiones? Cual es la mejor opción?

¿Cuál es la mejor opción para mi jubilación?

Ante el incierto futuro de las pensiones en España (y en el resto del mundo), muchas personas se plantean empezar un plan de ahorro privado pensando en su jubilación.

Llegado ese momento, surge la pregunta: ¿Que es mejor, meter el dinero en un plan de ahorro o abrir un plan de pensiones? ¿Cuál es más seguro? ¿Cuál da más dinero? Vamos a comparar las características de los dos productos.

Los planes de pensiones siempre ha sido la primera idea que nos viene a la cabeza cuando hablamos de ahorrar para la jubilación. Con la idea de que nunca podemos perder nuestro dinero, pero en realidad si que podemos perder.

De hecho los bancos nos insisten mucho en esta opción, ya que les permite tener nuestro dinero durante décadas con mínimas posibilidades de retirarlo, salvo excepciones.

En este artículo te cuento algo que que ningún banco nos cuenta de los planes de pensiones y seguramente no sabías

Los bancos ganan mucho dinero con las pensiones y obviamente es un negocio, por eso nos suelen "regalar" cualquier incentivo para que mordamos el anzuelo.

Sin embargo, si pensamos en nuestro propio beneficio, estan apareciendo nuevas opciones que nos permiten ahorrar nuestro dinero, con mejores condiciones, mayor flexibilidad, rentabilidad y lo que es más importante, sin tanta presión fiscal en la recuperación. Básicamente, todos los inconvenientes de los planes de pensiones.

Si aún así piensas que los planes de pensiones son lo tuyo, me parece bien, pero tienes antes tienes que asegurarte de cumplir ciertas recomendaciones para que no te salga caro:

• Conocer lo que ofrecen todos los bancos antes de elegir
• No dejarse cegar por el regalo de bienvenida, una rentabilidad alta que solo se da una vez al principio,
• Ser conscientes de que podemos decidir la inversión (históricamente, muchas personas han permitido que el banco decidiera por ellos en cuáles de estos fondos meter el dinero sin ni siquiera consultarles y, al tratarse de una inversión a largo plazo, la mayoría de entidades suelen invertirlo a fondos de renta variable, lo que conlleva riesgo de pérdida de capital)- No fiarse a ciegas de la rentabilidad pasada del plan, ya que no existe en absoluto ninguna garantía de que continúe, y
• Si no tenemos suficientes conocimientos financieros, una buena opción es optar por un PPA o Plan de pensiones garantizado, un producto mucho más simple y apto para inversores no expertos, ya que no existe riesgo de pérdida si el banco es solvente, dado que los PPA están garantizados por el banco.

Fuera de esta comparación están las cuentas de ahorro de toda la vida que nos ofrecen los bancos, ya que, si bien antiguamente nos ofrecían porcentajes interesantes para tener parado tu dinero, ahora estaremos contentos si no nos cuesta dinero tener el dinero en el banco. Como ya está empezando a suceder con algunas cuentas.

Entonces nos centraremos en los planes de ahorro privados, es decir, planes de ahorro hechos por nosotros mismos y a nuestra medida para lograr una jubilación digna.

Las ventajas de un plan de ahorro privado

Las ventajas del plan de ahorro privado es que las características las elegimos nosotros.

Entonces puestos a elegir nuestras condiciones, lo que yo elegiría sería lo siguiente:

• liquidez - disponibilidad inmediata
• ahorro fiscal
• flexibilidad en las aportaciones, cuando, como y cuanto quiero
• rentabilidad
• seguridad en cuanto a la empresa que guarde mi dinero

Creo que estas características son las que elegiría el 99% de la población.

Estamos de acuerdo, que si existiera algún producto con estas características cualquiera nos decantaríamos por algo así, ¿no es así?

¿Existe algún plan de ahorro con mis condiciones ideales?

Las opciones que tenemos son las siguientes:

• Invertir en algún negocio o mercancía que siempre se revalorice a lo largo del tiempo
• Alquiler de bienes inmuebles
• Ingresos pasivos o semipasivos (es difícil que sean 100% pasivos, ya que siempre es necesario hacer algo)
• Cualquier otra que nos haga crecer nuestro patrimonio

Para poder alquilar una propiedad es necesario hacer un gran desembolso antes, y a no ser que tengamos todo el capital por adelantado, deberemos contratar una hipoteca. Por tanto no cumpliría una de nuestras condiciones, ya que queremos flexibilidad en las aportaciones y una hipoteca hay que pagarla mes a mes, lo que no es muy flexible.

Aunque si recibimos un alquiler, gran parte de esa cuota la podríamos cubrir mes a mes, salvo los meses que no lo tengamos alquilado o tengamos problemas con los inquilinos.

Los ingresos pasivos se pueden obtener por la realización de algún curso, servicio, producto u obra que nos ofrezca unos ingresos constantes en el tiempo, si bien no son fijos, si pueden llegar a ser importantes. Si eres como yo, seguro que no has compuesto una canción famosa y no obtendremos los royalties. :-(

Invertir en algún negocio siempre tiene una vertiente arriesgada, si bien puedes ganar mucho dinero tambien podemos perderlo.

Por lo que para tener un ahorro con una revalorización constante a lo largo del tiempo y una gestión pasiva, solo se me ocurre invertir en un bien o mercancía.

¿Que bien se ha revalorizado siempre a lo largo del tiempo?

En cuanto a inversiones, todo el mundo tiene sus propias ideas preconcebidas de lo que puede ser inversiones rentables o no, eso es algo subjetivo, pero hay algo que no se puede rebatir y son los números.

En cuanto a una inversión con una revalorización continua a lo largo del tiempo, los números nos dicen que las materias primas siempre han tenido una revalorización a largo plazo, más concretamente el oro y la plata.

Desde el año 2000 hasta ahora habríamos obtenido ¡más de un 600% de rentabilidad!

Desde hace unos 6.000 años han sido objeto de deseo por las civilizaciones, motivo de guerra e invasiones.

Si han sobrevivido siempre a crisis políticas y financieras y se caracterizan por comportarse de manera excelente en los peores momentos, ya que son considerados como un valor refugio, puede ser una buena opción para cubrir nuestras necesidades a largo plazo.

El oro y la plata tienen la característica de revalorizarse en el tiempo, debido a que cada vez son más utilizadas (en joyería y electrónica) y sobre todo porque son limitadas en la naturaleza, no se pueden reproducir a voluntad, como el dinero en papel. Por lo tanto es un instrumento perfecto para luchar contra la inflación a medio - largo plazo.

Una vez determinado el bien que cumple con nuestras características: rentabilidad y revalorización, nos queda por conseguir el resto de características: flexibilidad, seguridad y ahorro fiscal.

El ahorro fiscal podemos tacharlo tambien, puesto que la inversión en oro está exenta de impuestos (IVA), siempre que se realice una inversión en lingotes de oro good delivery, ya que se considera como una divisa más. Al contrario que en joyería, el oro de inversión se caracteriza por estar exento de impuestos. No así la plata que tiene una pequeña tasa.

Para conseguir flexibilidad y seguridad tenemos que contar con una empresa u organismo que nos facilite esas condiciones. Para acceder al mercado del oro físico necesitamos una empresa que nos venda los lingotes de oro.

Puesto que un lingote de oro son unos 12,5kg, necesitaríamos poder realizar la compra de pequeñas cantidades poco a poco, ya que de otra manera sería una inversión extraordinaria que no podríamos abordar directamente a no ser que contaramos con más de 600.000€

Existen empresas que te permiten comprar poco a poco pequeñas cantidades de oro y almacenarlas en un depósito con cámaras acorazadas y aseguradas.

Ahorrando de esta manera nos aprovecharíamos de las ventajas de un plan de acumulación de capital

Hay pocas empresas que te ofrezcan la opción, pero entre ellas está Auvesta, que es la empresa lider en Europa en planes de ahorro, que te permite la creación de un patrimonio en metales preciosos (oro, plata, platino y paladio).

Puedes abrir un depósito y hacer aportaciones flexibles en cantidad y tiempo que te permite crearte tu propio plan de ahorro a medio - largo plazo. Además te permite poder recuperar tu dinero cuando quieras, en menos de 8 horas en tu cuenta corriente.

Aquí tienes más información sobre el plan de ahorro en oro.

Es como una cuenta corriente en tu banco, pero basada en oro y exenta de sufrir la inflación.

¿Puede ser esta la opción que cumple las características de nuestro plan de ahorro ideal?